Кому банки чаще всего отказывают в ипотеке

Льготные условия получения ипотеки вызвали бум. Однако воплотить мечты о новой квартире в жизнь получится не у всех. Рассказываем, кому банки чаще всего отказывают в ипотеке и как не попасть в категории ипотечных отказников.

Варианты сэкономить на ипотеке

Спрос на жилищные кредиты вырос в разы. Во-первых, ситуация в стране и в мире толкает людей на то, чтобы вкладывать свои деньги в жилье. Во-вторых, условия ипотеки пока на стороне жителей: государство и банку вводят льготные программы. Поэтому россияне стали больше интереса проявлять к ипотечным кредитам.  

• С начала года в России запустили сельскохозяйственную ипотеку. Ее участники могут купить дом или участок под 3% процента или даже меньше. Главное условие – объект недвижимости должен находиться в деревне, селе или городе с населением не больше 30 тысяч человек. За время действия программы банки одобрили более 7 тысяч заявок на сумму 15 миллиардов рублей. И спрос на сельскую ипотеку продолжает расти. Сейчас уже на 80% исчерпан лимит государственных средств на программу. Поэтому в планах у властей дополнительно профинансировать сельсхозкредиты.
• Кроме того, в условиях пандемии в России запустили программу льготной ипотеки. Купить по такой ставке можно квартиру в новом или строящемся доме. К концу 2022 года заемщики оформили 934,5 тысячи таких кредитов на сумму 3,1 трлн рублей.
• Кроме того, высок спрос и на пересмотр действующих ипотек. По словам экспертов, начинается новая волна рефинансирования жилищных кредитов. Средняя ставка рефинансирования сейчас 8,5%. По их прогнозам, до конца года может быть новый рекорд по снижению ставок в некоторых банках. В связи с чем, рефинансирование будет очень востребовано. Возможны повторные пересмотры ипотек. 

Все эти программы и условия только подогревают интерес у россиян к кредитам на жилье. Количество желающих вложить деньги в недвижимость и попросить в долг у банков становится все больше. Поэтому финансовые организации должны быть более разборчивыми в выборе клиентов. В условиях кризиса легко можно попасться на недобросовестного или неплатежеспособного клиента.

Кому могут отказать в выдаче ипотеки

Перед тем, как дать кредит клиенту, сотрудники банка проверяют наличие и содержание документов, а служба безопасности может копнуть и глубже. Специалистов могут интересовать финансовые и трудовые отношение заемщика, а также то, как у него обстоят дела с законом.

При просмотре потенциальных клиентов, сотрудники выделяют определенные группы риска. Попав в одну из них, заемщик обрекает себя на сложности при получении кредита. А может и вовсе стать частью списка «отказных».

«Черные зарплаты». Так называют доход, которые не облагается налогом, а работник не трудоустроен официально и получает зарплату, например, «в конверте». Таких клиентов практически сразу отсекают, поскольку они не смогут подтвердить свой заработок. Правда, сейчас есть кредиты, при которых не обязательна справка с места работы, для оформления ссуды достаточно паспорта, военника или прав. Но при таких условиях могут затребовать достаточно большой первоначальный взнос.

Предприниматели. Эту категорию граждан банки сейчас не особо жалуют. Прежде всего это касается владельцев малого и среднего бизнеса, которые в большей степени пострадали в результате пандемии. Кроме того, с большой опаской банки могут относиться и к сотрудникам пострадавших от кризиса организаций, например, работников сферы услуг, общепита или фитнес-центров.

Неподходящий возраст. В эту группу входят пенсионеры и россияне младше 21 года. Банки очень настороженно относятся к таким клиентам, прежде всего, потому что они скорее всего «не потянут» ипотечную ношу.

Маленькая зарплата. Могут не рассмотреть в качестве потенциальных клиентов и граждан с низким доходом, а также с небольшим рабочим стажем. Здесь, опять же, вопрос касается возможностей человека. Смогут ли такие заемщики вовремя выплачивать жилищную ссуду.  

«Плохая финансовая репутация». К таким клиентам относятся люди, которым не раз отказывали в кредите, в том числе и ипотеке. Или у человека были проблемы с выплатой прошлой ссуды и остались долги по ипотеке. Кроме того, в список «отказных» могут попасть и те граждане, у кого много других задолженностей, например, по коммунальным услугам, по налогам или есть куча неоплаченных штрафов ГИБДД. А если клиент числятся в базе судебных приставов, это и вовсе только ухудшит ситуацию.

Судебное прошлое. Не очень жалуют в банках и тех, кто когда-то, даже в далеком прошлом, нарушал закон. Особенно, если преступления касались финансов. Все это будет тщательно проверяться сотрудниками службы безопасности.

Как не попасть «в группы риска»

Если маленькую зарплату и стаж можно наработать, то долги, конечно, лучше не копить. И перед тем, как подать заявку на кредит, желательно быть уверенным в своей кредитной истории и финансовой репутации. Для этого стоит проверить себя заранее сразу по нескольким параметрам. Например, узнать, свой кредитный рейтинг или на каком счету вы у банков, а также есть ли у вас неоплаченные штрафы ГИБДД или исполнительные производства. 

Важно! Некоторые банки могут «прошерстить» и родственников потенциальных клиентов. Поэтому перед тем, как подать заявку на ипотеку, нужно проверить свое окружение. Только обязательно предварительно попросить у них письменное разрешение.

Кроме того, не стоит обходить стороной и проверку самой квартиры. Для этого можно заказать выписку ЕГРН. Выписка или отчет поможет узнать обо всех предыдущих и нынешних владельцах, кадастровую стоимость, а также не находится ли жилье, например, в залоге у банка.

Внимание! В отчетах, сформированных с 1 марта 2023 года, ФИО собственников объектов недвижимости заменены на фразу «физическое лицо». Это связано с вступлением в силу нового закона, который запрещает Росреестру выдавать ФИО собственников. 

Собирайте информацию заранее, не пренебрегайте проверками и будьте во всем оружии как перед банком, там и перед продавцом будущего жилья.