Льготная ипотека с господдержкой: кому положена и как получить

Программу льготной ипотеки с господдержкой в России продлили до 1 июля 2024 года. Процентная ставка по ней сейчас составляет 8% годовых. Кредиторами выступают больше 60 банков по всей стране. Среди них такие «гиганты» рынка, как «Альфа-Банк», Сбер, «Газпромбанк» и «Банк ВТБ». В 2022 году появилась еще одна программа льготной ипотеки – на нее могут рассчитывать только специалисты IT-отрасли. Она позволяет оформить кредит в банке под 5% годовых, а подать заявку можно вплоть до 31 декабря 2024 года.

Расскажем подробнее, какую недвижимость и на каких условиях можно выгодно приобрести по этим госпрограммам.

В чем суть ипотеки с господдержкой

В апреле 2020 года Правительство РФ опубликовало постановление о программе льготной ипотеки. Она призвана стимулировать покупку недвижимости на рынке «первичного» жилья — в строящихся объектах или сданных в эксплуатацию новостройках. Тем самым государство поддерживает строительные компании, увеличивает спрос на жилье и делает его покупку доступнее. За время действия программы было выдано уже 751 100 кредитов на 2,2 трлн рублей.

Чтобы банки могли выдавать ипотеку со сниженной ставкой, государство компенсирует им недополученный от заемщиков процент. Распределяет эту субсидию между кредитными организациями оператор льготной ипотеки — компания ДОМ.РФ. Первоначально программа была рассчитана до 1 ноября 2020 года, однако ее несколько раз продлевали. Очередной указ о продлении был подписан в конце 2022 года – программа будет действовать до 1 июля 2024 года (постановление Правительства РФ от 28.12.2022 г. №2485).

Какое жилье можно купить по льготной ипотеке

Программа льготного кредитования распространяется на всю территорию России, но купить любую понравившуюся недвижимость не получится.

• Заемщики могут выбрать жилье только в сданном или строящемся доме — обычном многоквартирном или блокированной застройки.
• Блокированная застройка — это блоки однотипных жилых домов, имеющих общую стену. Максимальная высота — 3 этажа. Каждый блок расположен на отдельном земельном участке, имеет отдельный вход и предназначен для проживания одной семьи.
• Взять ипотеку с господдержкой на «вторичке» и нежилое помещение не удастся. А вот на частные дома такие кредиты выдают. 
• Льготную ипотеку выдают на покупку земельного участка с дальнейшим строительством дома или на строительство частного дома по договору подряда. 
• Купить квартиру можно только у юрлица и застройщиков-индивидуальных предпринимателей. Инвестиционный фонд и управляющая компания не могут выступать продавцами. Проверить сведения об объекте недвижимости и его собственнике лучше заранее. Это можно сделать через специальный сервис — Н.Реестр. Вы получите полные и достоверные сведения из актуальной базы Росреестра.

Внимание! В отчетах, сформированных с 1 марта 2023 года, ФИО собственников объектов недвижимости заменены на фразу «физическое лицо». Это связано с вступлением в силу нового закона, который запрещает Росреестру выдавать ФИО собственников. 

• Стоимость приобретаемого жилья может быть любой, но максимальный размер кредита ограничен. Для Санкт-Петербурга, Москвы и их областей он составляет 12 миллионов рублей, для остальных регионов — 6 миллионов рублей. То есть вы можете выбрать квартиру в Москве хоть за 20 миллионов рублей, но по программе льготной ипотеки банк даст не больше 12 миллионов.

На каких условиях дают льготную ипотеку

Льготная ипотека доступна только гражданам России. Если для получения кредита привлекают созаемщика, он также должен иметь российское гражданство. Других ограничений в программе нет. Однако банки могут устанавливать их самостоятельно, предъявляя требования к стажу работы, доходу заемщика, возрасту, кредитной истории. Например, в Росбанке дадут ипотеку только тем гражданам РФ, которым уже исполнился 21 год. Это могут быть ИП, наемные работники, учредители и соучредители компаний. В «ВТБ» одно из обязательных требований к заемщикам — не менее одного года общего трудового стажа.

Основные условия льготной ипотеки под 8% годовых:

• Срок. Срок кредитования не ограничен условиями льготной ипотеки. Как и в случае с требованиями к заемщику, его устанавливает сам банк. Например, в Сбербанке и «Банке ВТБ» оформить ипотеку можно на срок до 30 лет.
• Процентная ставка. Конечная процентная ставка по ипотеке не может быть выше установленных 8%. Исключение — те случаи, когда заемщик отказывается страховать свою жизнь и здоровье, приобретаемую недвижимость. Тогда банк вправе повысить ставку еще на 1%. Если заемщик согласен на комплексное страхование, банк, наоборот, может снизить ставку. Например, в Сбербанке она может быть 8,7%. Процентную ставку по ипотеке фиксируют на весь срок кредитования. То есть, она сохранится даже тогда, когда программа прекратит свое действие.
• Первоначальный взнос. Чтобы воспользоваться программой ипотеки с господдержкой, придется сделать первоначальный взнос не менее 15 % от стоимости выбранного жилья. Это могут быть собственные накопления, материнский капитал, субсидии из бюджета и даже дотации работодателей.

Программа льготной ипотеки под 8% — выгодный вариант для всех граждан РФ, которые решили улучшить свои жилищные условия. И эта выгода сохраняется даже на фоне подорожания недвижимости в 2023 году.

Льготная ипотека под 8% на возведение домов своими силами 

В июне 2022 года льготную ипотеку расширили. В качестве залога принимают земельный участок, на котором планируется возведение, а также сам дом после постройки. 

Максимальный размер займа в Москве, Санкт-Петербурге, а также Московской и Ленинградской областях –12 млн рублей, для остальных регионов – 6 млн рублей.

Льготная ипотека для IT-специалистов

Одно из нововведений 2022 года – льготная ипотека для IT-специалистов. У них есть возможность купить жилье в кредит всего под 5% годовых. Эта программа рассчитана до 31 декабря 2024 года.  

На каких условиях дают льготную ипотеку

Так же, как и ипотеку с господдержкой, этот кредит могут получить только граждане России. Главное условие – трудоустройство в компании, деятельность которой связана с технологиями. Она должна быть аккредитована Минцифрой и иметь налоговые льготы в течение хотя бы одного квартала. 

К IT-специалисту предъявляют тоже определенные требования: 

1. Возраст. Льготную ипотеку выдают людям, возраст которых до 50 лет. 
2. Доход. Здесь имеет значение регион, где работает компания. Если он большой, с населением от 1 млн человек, то для одобрения кредита зарплата заемщика должна начинаться от 120 тысяч рублей.  Если меньше 1 млн человек – от 70 тысяч рублей. 

Какое жилье можно купить по ипотеке IT-специалисту

Льготная ипотека не распространяется на «вторичное» жилье, потому что программа тоже поддерживает, в первую очередь, застройщиков. Такой кредит одобрят только на покупку: 

• Готовой квартиры от застройщика или в еще строящемся доме. 
• Частного дома, если его возводит застройщик. Льготная ипотека доступна также, если строить коттедж вы собираетесь по договору подряда. 
• Земельного участка под ИЖС. 

Условия льготной ипотеки

Первоначальный взнос. Нужно оплатить минимум 15% от стоимости жилья. 

Максимальная сумма. Заемщик, работающий в регионе с численностью населения от 1 млн человек, может рассчитывать на 9 млн рублей. Если в области живет более 1 млн человек, банк удваивает сумму кредита – она может достигать 18 млн рублей.  

Ставка. Ипотеку IT-специалистам выдают по ставке до 5%. В случае увольнения из компании за три месяца необходимо подыскать работу по профессии в аккредитованной Минцифрой фирме, иначе ставка ощутимо подрастет. Ее поднимут до размера ключевой ставки, которая была в России, когда вам выдали кредит, а сверху прибавят еще 2,5-4,5%. 

• Ключевая ставка увеличится на 2,5%, если вы покупали квартиру в еще строящемся доме и готовое жилье в новостройке. Такой же размер надбавки ждет в случае покупки частного дома в жилом комплексе с малоэтажной застройкой. 
• Ключевая ставка вырастет на 4,5%, если вы взяли кредит на строительство коттеджа, приобрели землю для возведения частного дома или коттедж, который находится вне территории жилого комплекса с малоэтажной застройкой. 

Господдержка для тех, кто не попадает под льготную ипотеку 

Тем, кто не соответствуете условиям программы ипотеки с господдержкой и не работает в IT-отрасли, можно рассмотреть другие предложения, которые помогут купить квартиру или дом дешевле, покрыть часть ипотечных процентов. У россиян есть возможность получить господдержку на вторичное жилье. 

• Маткапитал. Расплатиться с ипотекой либо иметь первоначальный взнос позволяет материнский капитал. На первого ребенка сейчас государство выплачивает 589,5 тысячи рублей. За последующих детей сумма составляет уже 779 тысяч или 189,5 тысячи рублей, если субсидию уже получали. 
• Пособие для многодетных. Семьям с тремя и более детьми выдают 450 тысяч рублей. Их разрешают потратить на погашение ипотеки. Одно из важных условий – третий ребенок должен был родиться не раньше 2019 года. 
• Дальневосточная ипотека для семей. Кредит всего под 5% годовых выдадут семье с ребенком, которая собирается купить жилье на Дальнем Востоке. Можно рассчитывать на сумму до 6 млн рублей. 
• Дальневосточная ипотека. Еще одна программа, действующая на территории Дальнего Востока, но у нее несколько иные условия. Детей иметь не обязательно. Нужно лишь  желание переехать в этот регион, например, по работе, или получить дальневосточный гектар. Также ипотеку дают супругам, живущим на Дальнем Востоке, но которым еще не исполнилось 35 лет. Ипотечная ставка составляет 2%. 
• Сертификат на погашение 35% от стоимости жилья. Его получают тоже семьи с детьми. Право на такую помощь имеют родители в возрасте до 35 лет. 
• Сертификат на погашение 30% от стоимости жилья. Программа рассчитана на молодых семей без жилья. Супругам не должно быть больше 35 лет.  
• Имущественный вычет. Если у вас есть официальная работа, от дохода которой отчисляются налоги в бюджет, можете получить имущественный вычет. Удастся вернуть до 260 тысяч рублей за покупку жилья и до 390 тысяч за проценты по ипотеке.